Panga ja säästu erinevus

Mitu finantseerimisasutust on asunud maailmaturul tegutsema, et avalikkust lihtsustada, pakkudes unikaalseid tooteid ja pakette. Finantssektori süstemaatiline kasv on andnud aluse paljudele tõhusatele tööriistadele, mis enne polnud kasutajatele kättesaadavad. Kui vaadata Ameerika majandust, peale kommertspankade, leiaksite ka säästud, mis hõlmavad hoiupankasid ning hoiu-laenuühistuid. Ehkki säästlikkus ei ole nii tavaline, kui vanasti, on see endiselt Ameerika Ühendriikide finantsteenuste sektori oluline osa.

Pangad

Nagu te kõik teate, on pangad finantsasutused, mis võtavad vastu sularaha sissemakseid ja väljastavad laene koos muude finantsteenuste pakkumisega, mis hõlmavad varahaldust, seifid ja valuutavahetust. Kaks levinumat pangatüüpi on investeerimispangad ja kommertspangad ning neid juhib kas riigi keskpank või riigi valitsus. Kommertspangad saavad oma hoiuste eest kindlustuse Föderaalselt Hoiuste Kindlustuse Korporatsioonilt (FDIC) pangakindlustusfondi (BIF) kaudu.

Kommertspangad vastutavad hoiuste vastuvõtmise, ettevõtetele ja ettevõtjatele lühiajaliste laenude andmise ning selliste instrumentide nagu hoiusertifikaatide väljastamise eest. Mõnel kommertspangal on ka maakleridivisjonid, mis võimaldavad pangaklientidel investeerida oma vahendeid aktsiatesse. Mõnes pangas tegutsevad usaldusühingud või divisjonid, mis tegelevad äri- või isiklike usaldusfondide haldamisega. Arvestades, et investeerimispangad keskenduvad peamiselt selliste teenuste pakkumisele nagu ühinemiste ja omandamiste lepingute sõlmimine või nende pakkumine (ühinemine ja omandamine);.

Uue tehnoloogiaajastuga tegutseb suur hulk kommertspanku veebis, kus kõik finantstehingud tehakse elektrooniliselt. Virtuaalsed pangad maksavad oma hoiustajale üldiselt rohkem intressi ja nõuavad klientidele pakutavate teenuste eest väiksemat tasu.

Säästlikkus

Kihlveod on finantseerimisasutused ja nende peamine eesmärk on võtta raha ja saada koduhüpoteeke, et hõlbustada töölisklassi perede kodude rahastamist. Nagu juba arutatud, hõlmab see hoiu-laenuühistuid (S&L). Need on suhteliselt väiksema suurusega ja nende põhitähelepanu on suunatud klientidele teenuste pakkumisel, näiteks pakuvad nad kontokontosid koos muude teenustega, näiteks autolaenud, krediitkaardid ja isiklikud laenud.

Thrifti ajalugu ulatub tagasi 18. aastasse^th sajandil Suurbritannias ehitusseltside loomisega. Algatati hüpoteeklaenu väljastamise viimiseks kindlustusseltsidelt ja pangandussektorisse. Säästupankade struktuur sarnaneb korporatiivsetele ettevõtetele, mille omanduses on aktsionärid. Pärast 1980. aasta säästu- ja laenukriisi, mille tagajärjeks oli säästupankade pankrot, ning pärast Dodd-Franki seadust, mis lõpetas nende vähem ranged eeskirjad, tehti nendes pankades struktuurimuudatusi, mis vähendasid erinevusi nende finantseerimisasutuste ja tavapankade vahel.

1989. aastal hakkas kongress lahutama tavapanga ja säästupanga erinevusi. Selle tulemusel on suur osa säästlikkusest sulandunud tavapärasesse pangandussektorisse. Majanduseksperdi Bert Ely tehtud uuringu kohaselt on regulatiivsed ja seadusjärgsed muudatused mõlema finantseerimisasutuse vahelised erinevused peaaegu hägustanud ja ta usub, et kokkuhoid lakkab olemast. Siiski tuleb märkida, et need pole erinevad tavalistest pankadest ja nende kahe vahel on siiski erinevusi.

Erinevused

Toodete pakkumise piirang

Tavapärased pangad pakuvad teenuseid nii eraisikutele kui ka ettevõtetele, samas kui säästlikkus teenib ainult tarbijaid, mitte aga väikseid ega suuri ettevõtteid. Lisaks nõutakse säästupankadel 65 protsenti oma portfellist, mis koosneb tarbimislaenudest. Samuti saavad nad anda umbes 20 protsenti oma varast kommertslaenudeks ja ainult pool sellest saab kasutada väikeettevõtete laenudeks. Kommertspankadel pole ühtegi neist piirangutest.

Suurem tootlus ja likviidsus

Erinevalt tavalistest pankadest on säästukaartidel tavaliselt juurdepääs madalama hinnaga finantseeringutele föderaalsetelt kodulaenupankadelt ja seetõttu võetakse nendelt madalat intressi. See võimaldab neil pakkuda hoiukontodega klientidele suuremat tootlust. Lisaks on neil tavaliste pankadega võrreldes hüpoteeklaenude pakkumiseks kõrge likviidsus.

Toodete valik

Pangad pakuvad mitmesuguseid kontosid varahalduse, kindlustusskeemide, valuutavahetuse jms osas ning üldsusele on saadaval suur hulk tooteid, et valida üks, mis sobib nende rahaliste eesmärkide saavutamiseks. Kokkuvõttes on tavapangad finantsteenuste jaoks justkui ühest kohast, kus klient võib leida tootevaliku. Teisalt pakuvad säästupangad vaid mõnda tüüpi kontosid ja nende tooted on palju lihtsamad, mis ei vaja palju haldust.

Harta

Kommertspankade jaoks annab harta välja föderaalne või osariigi valitsus ja panga aktsionärid saavad otsustada, milline neist kahest on mõistlik, pidades silmas nende kasvuväljavaateid. Riikide pankade põhikirjad annab välja Ameerika Ühendriikide Riigikassa osakond, mida nimetatakse rahaühiku kontrolliametiks. Kommertspankadel on lubatud kaubelda riigi hartaga föderaalse hartaga. Teiselt poolt annab säästupanga harta välja kas säästujärelevalve föderaalamet või selle võib välja anda osariigi valitsuse finantsregulatsiooni osakond.

Omand

Isikutel, kes soovivad asutada kokkulepitud hoiu-laenuühistu, on tavaliselt kaks omandiõiguse võimalust; omanik võib olla kas hoiustaja või laenuvõtja või S&L hartaaktsiat kontrollivad aktsionärid võivad ka säästu saavutada. Seda nimetatakse ka vastastikuseks omandiks. Kuid pangad pakuvad oma teenuseid riiklike või piirkondlike ettevõtetena ja neid juhib aktsionäride nimetatud direktorite nõukogu. Seetõttu ei saa laenuvõtjatel ja hoiustajatel olla tavaliste pankade omandit.

Rahastamine

Säästupankade ja tavapankade rahastamismehhanism on samuti erinev. Thrift saab oma rahastamist peamiselt säästudest, mille hoiustavad üksikisikud ja kohalikud ettevõtted, mille eest neile makstakse intressi; see sarnaneb Ühendkuningriigi ja Austraalia ehitusseltsidega. Nagu juba mainitud, on sääst võrreldes tavapankadega väga väike. Nad tegutsevad kohapeal ja seetõttu ei saa nad oma raha rahaturult ega erakapitalilt. Selle asemel laenatakse kohalikelt kogukondadelt kogutud raha põhiliselt isiklike laenude või hüpoteeklaenudena. Tavalised pangad käituvad säästupankadega võrreldes vabalt, eriti pärast 1932. aasta Glass-Steagalli seadust, kuna see seadus ei nõua, et jaepanku peetakse investeerimispankadest eraldi.

Määrus

Säästuasutused loodi 1850ndatel Ameerika Ühendriikide föderaalse kontrolli all. Seetõttu on nad tavalise pangandussüsteemiga võrreldes rohkem reguleeritud. Kuna seaduse järgi peab neil olema vähemalt 65 protsenti laenudest hüpoteeklaenudena, muudab see nad eluasemesektori võimaliku languse suhtes haavatavaks. 2008. aasta krediidikriisi ajal osutusid need siiski üsna tugevateks, kuna nad ei jõudnud kommertspankade võlgade arvele ja seetõttu ei saanud nad kriisist tugevat kahju, nagu tavalised pangad..