Reguleeritav intressimäär hüpoteek vs fikseeritud intressimääraga hüpoteek

Millal Reguleeritava intressimääraga hüpoteekFikseeritud intressimääraga hüpoteekIntress Parandatud esimestel aastatel, lähtestatakse perioodiliselt pärast seda Fikseeritud laenu kehtivusajaks Intressimäära risk Turu intressimäärade tõusu riski kannab laenuvõtja. Kui intressimäärad langevad, saavad laenuvõtjad kasu. Intressimäärade tõusu riski kannab laenuandja. Intressimäärade languse korral võib laenuvõtja refinantseerida, kuid tavaliselt kaasnevad sellega ettemaksu tasud või muud sellega seotud kulud. Taskukohasus Kuumakse on esialgu madalam (esimestel aastatel) Kuumakse on suurem, kuna intressimäär on pisut kõrgem; kuna laenuandja kannab intressiriski ja võtab laenuvõtjalt selle riski eest lisatasu.

Sisu: Reguleeritava intressimääraga hüpoteek vs fikseeritud intressimääraga hüpoteek

• 1 Fikseeritud intressimääraga laenude ja ARM-i peamised erinevused
  • 1.1 Intressimäär
  • 1.2 risk
• 2 plussid ja miinused
  • 2.1 Kuidas valida?
• 3 videot
• 4 populaarsus

Peamised erinevused fikseeritud intressimääraga laenude ja ARM-i vahel

Intress

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral jääb intressimäär, mille pank võtab laenuvõtjalt samaks, kogu laenu kestuse jooksul (tavaliselt 15 kuni 30 aastat). Teisest küljest, korrigeeritava intressimääraga hüpoteegi intressimäär (ARM) lähtestatakse perioodiliselt (tavaliselt igal aastal pärast esialgset perioodi 2,3 või 5 aastat). 3/1 ARM tähendab, et laenu intressimäär fikseeritakse esimeseks 3 aastaks, kuid muutub pärast seda kord aastas kuni laenu tagasi makstakse. Laenuandjatel pole tavaliselt lubatud ARM-i intressimäärasid meelevaldselt tõsta. Kui ARM-i intressimäär lähtestatakse, määratakse see turutaseme määra abil, nt. LIBOR.

Pikaajalise fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral võtab laenuandja intressiriski, st riski, et intressimäärad tulevikus tõusevad. Seetõttu,

• Pikemaajalised fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on kallimad, st 30-aastase fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär on kõrgem kui 15-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral
• ARM-i esialgne intressimäär on madalam kui mis tahes fikseeritud intressimääraga hüpoteek, see tähendab, et esimese 5 aasta intressimäär 5/1 ARM-i korral on madalam kui 15-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäär. Nii igakuised maksed on ARM-laenudega algselt madalamad.

Risk

ARM-iga on risk, et intressimäär (ja seetõttu ka igakuised maksed) võib kogu laenu kehtivusaja jooksul tõusta. ARM-i madalad intressimäärad ei tohi kesta kauem kui esialgne periood. Kui intressimäärad on madalad, võib tekkida kiusatus lukustada need fikseeritud intressimääraga hüpoteegiga.

Samamoodi on fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul oht, et intressimäärad võivad pikema aja jooksul kukkuda või jääda madalaks. Ehkki laenuvõtja saab tavaliselt madalamate intressimäärade kasutamiseks refinantseerida, on mõnikord laenu sulgemise eest ette nähtud trahv; ning refinantseerimisega kaasnevad alati tasud (sulgemiskulud, hindamistasu jne).

Plussid ja miinused

Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu puhul võite olla kindel selles summas, mille olete igakuiselt pangale võlgu. See jääb samaks kogu teie laenu tähtaja jooksul, mitte rõhutades teid kunagi, kui turul on kõikumisi. Muutuva intressimääraga hüpoteek seevastu annab teile võimaluse maksta vähem intressi, kui turutingimused on soodsad. Samuti seavad mõned laenuandjad tavaliselt kõrgeima intressimäära ülempiiri. Sel moel olete kindel, et maksate mõõdukaid tariife. Madalamate kuumaksete tõttu (vähemalt esimestel aastatel) on ARM-id taskukohasemad.

Kuidas valida

Siin on mõned näpunäited hüpoteegi valimiseks:

• Kui intressimäärad on juba väga madalad ja tõenäoliselt ei lähe need palju madalamaks, valige fikseeritud intressimääraga hüpoteek ja lukustage oma intressimäär.
• Kui eeldate, et maksate olulise osa põhimõttest tagasi esimestel aastatel, valige korrigeeritava intressimääraga hüpoteek. nt. Te võtate laenu 300 000 dollarit, kuid kavatsete esimese kolme aasta jooksul tagasi maksta 60 000 dollarit (lisatasudena; lisaks igakuistele maksetele).
• Kui ARM-i madalam intressimäär võimaldab teil kodu osta, kuid fikseeritud intressimäär tõstaks igakuiseid lisatasusid liiga kõrgeks, siis olge ettevaatlik. Võtke ARM-laenu ainult siis, kui eeldate, et teie sissetulek tulevikus tõuseb, sest kui teie sissetulekud ei tõuse ja intressimäär on pärast esialgset perioodi kõrgem, siis ei saa te enam oma makseid lubada.
• Proovige alati valida laene, millel pole ettemaksu trahvi. See annab teile intressi languse korral suurema refinantseerimise paindlikkuse.

Videod

Populaarsus

Ameerika Ühendriigid on üks riik, kus fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on populaarsemad. Ühendkuningriik, Austraalia ja Uus-Meremaa on riigid, kus muutuva intressimääraga hüpoteegid on populaarsemad kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegid.