CD vs hoiukonto

A CD, või Deposiidi tunnistus, on võrreldes traditsioonilisega vähem likviidne säästmis- ja investeerimisvahend säästuarve. CD-le raha pantimise ja selle mittetagandamise kohustuse eest lubatakse investorile suuremat tootlust. Nii CD-de kui ka hoiukontode intressimäärad ja APY on siiski väga erinevad. Seega on mõistlik võrrelda kauplust; Internetis olevaid säästukontosid, kus intressimäär on lähedane üheaastaste CD-de pakkumisele, pole raske leida.

Võrdlusdiagramm

Erinevused - sarnasused - Hoiusekonto ja hoiukonto võrdlustabel

	Deposiidi tunnistus	Säästuarve
Sissejuhatus	Hoiusesertifikaat on tähtajaline hoius, finantstoode, mida Ameerika Ühendriikide tarbijatele pakuvad tavaliselt pangad, säästlikud asutused ja krediidiühistud.	Kogumiskontod on jaefinantsasutuste hallatavad kontod, mis maksavad intresse, kuid mida ei saa vahetult kasutada rahana vahetus tähenduses. Kliendid saavad intressi teenides mõned varad kõrvale jätta.
FDIC kindlustatud	Jah (kuni 250 000 dollarit)	Jah, 100 000–250 000 dollarit hoiustaja kohta.
Keskmine ühe aasta tootlus (USA)	0,44%	0,35%
Taganemised	Alles pärast küpsust	Igal ajal; mõnikord ei saa raha välja võtta enne, kui need on kontole kantud 7 päeva jooksul
Täiendavad hoiused	Pole lubatud; CD põhisumma fikseeritakse alguses	Jah, hoiukontole saab igal ajal hoiustada rohkem raha.
Kontrollid	Ei	Ei
ATM-kaart	Ei	Tavaliselt mitte, kuid mõned pangad võivad pakkuda mugavuskaarti.
Taganemispiirangud	Trahv ennetähtaegse väljaastumise eest. Osaline väljavõtmine pole lubatud; kogu saldo tuleb ühe korraga välja võtta.	Tavaliselt võetakse 3–6 väljavõtmist kuus. Lubati välja võtta ainult osa kontojäägist.
Minimaalne tasakaal	Mõnikord; sõltub pangast	Mõnikord; sõltub pangast
Disainitud	Raha kokkuhoid riskivabalt keskpikas ja pikas perspektiivis	Raha säästmine lühi- või pikaajaliselt riskivaba
Tasud	Tähtajalise hoiuse avamise eest tavaliselt tasu ei võeta. Varase väljaastumise eest võidakse tasuda.	Mõnikord varieerub pank
Intress teenitud	Jah, kuid summa erineb pankade või krediidiühistute kaupa metsikult	Jah, kuid summa erineb pankade või krediidiühistute kaupa metsikult
Juurdepääs	Juurdepääs rahale ilma hoiust lõpetamata	Raha kasutamiseks peab kontoomanik selle esmalt üle kandma arvelduskontole (tavaliselt)
Teised omadused	Puudub	Mingeid muid võimalusi peale sisemiste veebitehingute mõne pangaga (st ülekandmine hoiustelt kontrollimisele)
Intress	0,1% - 2% sõltuvalt CD kestusest.	0 .1% - .5% (kuid ainult veebipangad saavad pakkuda kuni 1%).
Juurdepääs rahalistele vahenditele	Puudub ilma instrumenti lõpetamata	Piiratud

Sisu: CD vs hoiukonto

• 1 Mis on hoiusertifikaat??
• 2 Mis on hoiukonto?
• 3 intressimäär
• 4 Taganemispiirangud
  • 4.1 CD väljavõtmise piirangud
  • 4.2 Kogumiskonto piirangud
• 5 Risk ja ohutus
• 6 Redel
• 7 viidet

Mis on hoiusertifikaat??

Hoiussertifikaat - mida nimetatakse ka CD-ks, tähtajaline hoius, mittelikviidne konto või lihtsalt sertifikaat - on finantsinstrument, mille puhul investor nõustub laenama pangaasutusele kindla tähtajaga rahasumma. Panga pakutav intressimäär varieerub sõltuvalt CD kestusest või tähtajast. Madalaimad intressimäärad on lühiajalistel CD-del - 6-kuulise või üheaastase tähtajaga -. Tähtaja pikenemisel tõusevad intressimäärad; seda tehakse tavaliselt tükkidena, nt rakendatakse igale plaadile erinevat intressimäära järgmistes vahemikes: 6-12 kuud, 12-24 kuud, 24-36 kuud, 3-5 aastat.

Mis on hoiukonto?

Kogumiskonto pangas või krediidiühisuses võimaldab hoiustajal hoida likviidseid vahendeid finantseerimisasutuses ja teenida intressimäära, mis on tavaliselt kõrgem kui kontrollkontol. Hoiustaja aktsepteerib teatud piiranguid sellele, millal ja kui sageli saab kontol olevaid raha välja võtta.

Intress

Investoritele, kes otsivad ohutut moodust fondide pargimiseks, langeb CD ja hoiukonto vahel valimine sageli selleni, milline variant annab suurema tulu. st maksab kõrgemat intressi. Üldiselt on CD vähem likviidne ja seega kompenseerib see investorit hoiukontoga võrreldes suurema tootlusega.

Mõne finantseerimisasutuse pakutav intressimäär võib siiski olla mitu korda suurem kui mõne suure panga poolt. Näiteks pakkusid Bank of America CD-tooted alates 2016. aasta maist APY-sid vahemikus 0,01% riskivaba CD korral kuni 0,15% 4-aastase CD korral. Samal ajal on Alliant Credit Unioni CD-de tootlus vahemikus 1,15% APY 12-kuulise CD korral kuni 2,05% APY 5-aastase sertifikaadi korral.

Veebisaidid nagu BankRate on suurepärased usaldusväärsete finantsasutuste leidmiseks, mis pakuvad kõrgeid APY-sid. Online-kontod nagu Ally Bank, EverBank ja Alliant Credit Union pakuvad tavaliselt parimaid hindu.

Taganemispiirangud

CD väljavõtmise piirangud

CD-ga on peaaegu alati ette nähtud karistus varase väljaastumise eest. Seega on kõige parem investeerida raha CD-le ainult siis, kui olete kindel, et te ei vaja neid vahendeid niipea. Parimad CD-tooted piiravad trahvisumma teenitud intressidega, nii et te ei kaota oma põhisumma ükskõik millisel juhul. Näiteks on Alliant Credit Unioni tähtajalistel hoiustel ennetähtaegse väljavõtmise korral trahvi arvutamiseks järgmised reeglid:

• Kui leping võetakse tagasi 1–7 päeva jooksul pärast tähtaja algust: 7 päeva huvi [selle stsenaariumi korral väheneb põhiosa kaotus]
• 12–17-kuuliste CD-de puhul: sertifikaadi avatud päevade eest teenitud dividendid (s.h intressid) (kuni 90 päeva dividende)
• 18–23-kuuliste CD-de jaoks: sertifikaadi avatud päevade eest teenitud dividendid (kuni 120 päeva dividende)

24–60-kuuliste CD-de puhul: sertifikaadi avatud päevade eest teenitud dividendid (kuni 180 päeva dividende)

Karistuses on mõned erandid. Näiteks kui konto omanik sureb ja pärandvara peab CD-l olevad raha välja võtma, loobutakse karistusest.

Kogumiskonto piirangud

Hoiukonto piirangud erinevad pankade ja konto astmete kaupa. Mõne hoiukonto puhul on mandaat, et kui raha on kontole üle kantud, peavad nad jääma kontole kindla perioodi jooksul - nt. 7 päeva enne nende tagasivõtmist. Lisaks kehtestavad mõned pangad hoiukonto tehingute arvule piiranguid, et hoida ära liiga palju väljamakseid. Konto tüüpi pangad eelistavad, et kliendid kasutavad igapäevaseks tehinguteks kontot.

Risk ja ohutus

Kogumiskontod ja tähtajalised hoiused on ühed turvalisemad investeeringud. Nende tootlus on madal võrreldes riskantsemate varaklassidega nagu aktsiad või isegi võlakirjad. Kuid kuigi aktsiatesse, investeerimisfondidesse, kohalike omavalitsuste või ettevõtete võlakirjadesse investeerimisel on oht kaotada oma põhisumma, siis kui hoiukontole paned, pole seda ohtu. Sõltuvalt ennetähtaegse taganemise eest määratavatest karistusreeglitest võib CD-l olla teatav risk, kuid tavaliselt on karistus piiratud teenitud intresside osaga; printsipaal on tavaliselt ohutu.

Kontrollige alati, kas kontod on kindlustatud; kui see on pank, toimub kindlustus FDIC kaudu ja kui tegemist on krediidiliiduga, toimub kindlustus NCUA kaudu. Mõlemal juhul kindlustatakse raha kuni 250 000 dollarini konto kohta.

Ladderdamine

Ladderdamine on kontseptsioon, mis võimaldab investoritel saada kasu pikemaajaliste CD-de paremast tootlusest, likviidsust täielikult ohverdamata. Ladderdamine tähendab investeerimist mitmesse väiksemasse järkjärgulise tähtajaga CD-sse, selle asemel, et investeerida suur ühekordne summa ühe pikaajalise CD-le. Näiteks öelge, et teil on CD-desse investeerimiseks 10 000 dollarit. Kogu summa investeerimine ühte 5-aastasesse tähtajalisse hoiusesse lukustaks kõik vahendid. Selle asemel, kasutades redelipõhist lähenemist, saate igaüks investeerida 2000 dollarit CD-desse, mille tähtaeg on üks aasta, 2 aastat, 3, 4 ja 5 aastat. See tähendab, et teil on igal aastal 2000 dollari väärtuses investeeringut, mille lõpptähtaeg on muutunud ja taas likviidseks muutuda. Seejärel saate selle summa 5-aastasele CD-le uuesti investeerida ja nautida pikemaajalise instrumendi kõrgemat tootlust.

Redelipõhine lähenemine CD-le aitab sellest

1. muutes osa portfellist likviidseks igal aastal
2. aidates investoril saada kasu pikaajaliste hoiuste kõrgemast tootlusest
3. investori kaitsmine intressimäärade tõusu eest. Näiteks öelge, et kogu teie raha seotakse ühe 5-aastase CD-ga 1,8% APY-ga ja olete 2. aastal. Nüüd tõusevad intressimäärad nii, et uue 5-aastase CD jooksva intressimääraks on 2% APY. Kui kasutasite redelipõhist lähenemisviisi, saate investeerida osa fondidest uue kursiga, kui nende eelmine CD tähtaeg saabub.

Viited

• Deposiidi tunnistus - Bogleheads wiki
• Kogumiskontod - Vikipeedia
• Täiusliku CD-redeli ehitamine - NerdWallet