APR vs intressimäär

Kui tarbijad laenutavad raha finantseerimisasutuselt, huvi laenult makstav osa on suurim - kuid mitte ainus - osa raha laenamise kuludest. On ka muid "varjatud" kulusid ja tasusid, mida laenusaaja peab kandma, näiteks sulgemiskulud või hüpoteegi pealt makstavad "punktid". Need kulud erinevad laenuandja järgi ja isegi sama laenuandja pakutavate erinevate laenuvõimaluste vahel. See muudab võimatuks võrrelda erinevate laenupakkumiste tegelikke kulusid.

Aastane protsendimäär, või APR, viitab kogumaksumus laenuvõtmist, kuna krediidi kulukuse aastamäära arvutamine hõlmab lisaks intressimäärale ka paljusid muid tasusid, mida võidakse laenuvõtjalt nõuda. APR-i peetakse "efektiivseks intressimääraks", mis võimaldab laenusaajatel võrrelda ühte laenu teisega (isegi kui sellel on Aastane protsendimäärIntressDefinitsioon Aastane protsendimäär (APR) on tegeliku intressimäära väljendus, mida laenusaaja maksab laenult, võttes arvesse ühekordseid tasusid ja normeerides intressimäära väljendamise viisi. Intress on laenatud kapitali tasu. Intressimäär on "raha rent", mille eesmärk on hüvitada laenuandjale muud kasulikud investeeringud, mida oleks võinud laenatud rahaga teha. Tehingukulud APR arvutamisel võetakse arvesse tehingukulusid ja -tasusid. Tavaliselt ei sisalda intressimäärad tehingukulusid.

Sisu: APR vs intressimäär

• 1 Erinevuste näited
• 2 Miks kasutatakse APR-i?
• 3 lõkse
• 4 APR krediitkaartidel
  • 4.1 APR vahemik
  • 4.2 Sissejuhatav, fikseeritud ja muutuv krediidi kulukuse määr
• 5 viidet

Erinevuste näited

APR 5,154% arvutatakse makstud intresside (10 dollarit) ja tegeliku laenatud summa (194 dollarit) alusel

Oletame, et laenu põhisumma on 200 dollarit, intressimäär on 5% ja tehingukulud ja tasud on 6 dollarit. Selle stsenaariumi korral on laenatud rahasumma tegelikult ainult 194 dollarit (tasud 200–6 dollarit). Ühe aasta lõpus makstakse intressi 10 dollarit (5% 200 dollarist). See 10-dollarine intressimakse on 5,144% 194-st dollarist. Seetõttu on teie makstav tegelik intressimäär (a.k.a., aastane protsendimäär või APR) 5,154%, ehkki nominaalne intressimäär on 5%.

See toimub täpselt hüpoteegi korral. Näiteks kui hüpoteegi summa on 400 000 dollarit, kuid laenusaaja maksab

• 0,5% punktides (mis ulatub 2000 dollarini) ja
• 1500 dollarit muid sulgemiskulusid,

ta tegelikult laenab ainult 396 500 dollarit (400 000–2000–1 500 dollarit), kuid maksab intressi kogu 400 000 dollarilt. See tähendab, et laenamise tegelikud kulud (APR) on kõrgemad kui intressimäär, mida makstakse 400 000 dollari põhisummalt.

Miks kasutatakse krediidi kulukuse määra?

Tehingukulude ja teenustasude tõttu on APR alati kõrgem kui nominaalne intressimäär (nagu ülaltoodud näidetes näidatud). Seetõttu kajastab APR laenuvõtja "tegelikku maksumust" ja mõõdab paremini laenukasutuse kulusid.

Krediidi kulukuse aastamäära teine ​​eelis on see, et see võimaldab laenuvõtjal paremini võrrelda erinevatelt laenuandjatelt võetud laenude kulusid, kuna neil kõigil võib olla erinev tasude struktuur. Üks laenuandja võib nõuda kõrgemat intressimäära, kuid madalamaid tasusid. See võib olla parem tehing kui laenuandja, kes nõuab madalamat intressi, kuid kõrgeid tehingutasusid. Kuna APR arvestab neid kulusid, on laenuandjate võrdlused õiglased ja täpsed.

Lõksud

Kui teoreetiliselt peaks krediidi kulukuse määr teoreetiliselt hõlbustama laenuvõtjatel erinevate laenuandjate laenupakkumiste võrdlemist, on praktikas asjad pisut keerukamad. Laenutegevuse tõeseaduse kohaselt peavad laenuandjad lisama oma krediidi kulukuse aastaarvestusse teatud tasud, samas kui muude tasude lisamine on vabatahtlik. Erinevad laenuandjad arvutavad krediidi kulukuse aastamäära erinevalt. Veelgi enam, nende eeldatav lõppkuupäev mõjutab ka krediidi kulukuse aastamäära arvutamist.

Lõivud sisalduvad peaaegu alati APR-is:

• Punktid, sealhulgas allahindluspunktid (nominaalse intressimäära alandamiseks ettemakstud raha) ja algatamistasud
• Mitmesugused haldustasud, mida laenuandja võtab laenuvõtjalt ettevõtlusega seotud kulude katmiseks (nt emissioonitasu, laenu töötlemise tasu, dokumentide ettevalmistamise tasud ja kohustustasu)
• Teatud tiitlitasud, nagu kindlustus ja sulgemiskulud
• Advokaatide tasud
• Hüpoteekikindlustusmaksed (kas era- või FHA-laenude eest), mida laenuvõtja peab maksma, et kindlustada laenuandja maksejõuetuse riski eest
• Ettemakstud intress, mida makstakse alates laenusaaja sulgemisest kuu lõpuni. Erinevad laenuandjad arvutavad päevade arvu erinevalt, lähtudes sulgemiskuupäevast või muudest "rusikareegli" kriteeriumidest. Nii et see summa võib varieeruda sadade dollarite võrra, isegi sama intressimäära korral.

Vahel arvestatakse APR-i:

• Taotlustasu
• Maksuga seotud teenustasu

Lõivud, mida APR tavaliselt ei sisalda:

• Hindamistasu
• Krediidiraporti tasu
• Tiitlitasu
• Salvestustasud

Arvestades erinevusi tasude osas, mida laenuandjad oma avaldatud APR-is lisavad, peavad laenuvõtjad laenupakkumisi hoolikalt hindama, et valida neile sobiv laen.

Krediitkaartide krediidi kulukuse aastamäär

Krediitkaartide puhul kasutatakse "intressimäära" ja "krediidi kulukuse määra" vaheldumisi, kusjuures krediidi kulukuse määr on nende kahe tavalisem termin. Erinevalt eluasemelaenude krediidi kulukuse määrast, milles võetakse arvesse intressimäärasid ja tasud, viitab krediitkaardi krediidi kulukuse aastamäär lihtsalt tasumata saldodelt võetava intressi summale aasta jooksul.^[1] See ei võta arvesse muid kulusid, näiteks võimalikku aastatasu kaardi omamise eest. Neile, kellel on madal krediidiskoor või krediidiajalugu on vähe või krediidiajalugu puudub, kinnitatakse ainult kõrge krediidi kulukuse määraga (16% ja kõrgemad) krediitkaardid, kui krediitkaardid on üldse heaks kiidetud.

APR vahemik

Ühel krediitkaardil on tavaliselt mitu APR-i. Näiteks pakuvad paljud krediitkaardid 0% -list või madala intressimääraga sissejuhatavat APR-i kuni 12 kuni 18 kuud. Neil on ka erinevad krediidi kulukuse määrad tavapärase kaardi kasutamisel (APR ostudelt) võrreldes sularaha ettemaksetega. (Sularaha ettemaksetel on peaaegu alati väga kõrge krediidi kulukuse määr.) Hilinenud maksete korral võidakse kohaldada ka kõrgete intressidega trahve - neid näidatakse ka APR-i vormis. Mõned kaardiettevõtted pakuvad väikese tasu eest (tavaliselt 3% ülekandevast saldost) saldoülekande tehinguid ja pakuvad seejärel 12–18 kuu jooksul uuesti kantud saldole 0% või madala intressimääraga krediidi kulukuse taset. Mõned kaardilepingud väljendavad kaardi arvukaid APR-e vahemikus, näiteks "12,99% - 22,99%". 13% -line krediidi kulukuse määr on tõenäoliselt ostude puhul, 23% -line krediidi kulukuse määr võib olla aga sularaha ettemaksetel.

Sissejuhatav, fikseeritud ja muutuv krediidi kulukuse määr

Enamik krediitkaardi krediidi kulukuse määrasid on muutuvad, mitte muutujad või fikseeritud, mis tähendab, et emiteeriv kaardiettevõte saab neid intressimäärasid vastavalt vajadusele muuta, kaardiomanikke sellest teavitamata või sellest teavitamata. Fikseeritud krediidi kulukusega krediitkaartidel võib APR muutuda, kuid erinevus seisneb selles, et kaardiettevõte peab enne uue krediidi kulukuse määramise alustamist pöörduge kaardiomaniku poole. Krediitkaartide sissejuhatavatel perioodidel öeldakse sageli olevat fikseeritud sissejuhatav krediidi kulukuse aastamäär, mis tähendab, et kaardiettevõtja ei saanud kuue kuu jooksul kaardiomanikule otsustada, et ta soovib sissejuhatuse määra muuta.

Krediitkaardi maksmine iga kuu on ainus viis vältida kaardi saldodelt intresside maksmist.

Viited

• Vikipeedia: aastane protsendimäär
• Vikipeedia: intressimäär
• Põhifaktid krediitkaardimaksete aastamäära kohta - Ameerika Pank