Pank vs krediidiliit

Kuigi pangad ja krediidiühistud on mõlemad finantseerimisasutused, mis pakuvad sarnaseid teenuseid (PangasKrediidiühistuOmab Pangad kuuluvad aktsionäridele. Krediidiühistu kuulub selle liikmetele, kes on asutuses raha hoiustajad. Kasumi motiiv Pankade eesmärk on aktsionäridele kasum teenida. Krediidiühistud ei ole kasumi teenimiseks. Pärast kulude ja reservide järelejäänud raha kantakse klientidele (liikmetele) tagasi madalamate tasude, madalamate laenuintresside, suurema hoiuseintressi ja tasuta teenuste näol. Tüübid Kommertspank, kogukonnapank, kogukonna arenduspangad, hoiupank, postipanga hoiupank ja erapangad Tarbijakrediidiühistud ja ettevõtete krediidiühistud. Ajalugu 3. sajandil kasutatud akreditiivid. Moslemid kasutasid pangateenuseid 9. sajandil. 12. sajandi arheoloogiliste leidude hulgas on ka kontrolle. Krediidiühistud on pankadega võrreldes suhteliselt uuemad, kuna varasemad teadaolevad tõendid nende olemasolu kohta pärinevad 1852. aastast.

Sisu: Pank vs Krediidiliit

• 1 Omand
• 2 kasumimotiiv
• 3 Kas hoiused on kindlustatud?
• 4 populaarsus
• 5 Pankade ja krediidiühistute plussid ja miinused
• 6 Ajalugu
• 7 tüüpi pangad ja krediidiühistud
• 8 viidet

Omand

Suurim erinevus pankade ja krediidiühistute vahel tuleneb omandivormist. Algselt - ja nagu mõnes riigis ikka juhtub - olid pangad riigi või riikide valitsuste poolt laenu andmiseks asutatud asutused. Järk-järgult pangad erastati ja nende omanikuks said aktsionärid, kes investeerisid neisse suurema tootluse saamiseks.

Krediidiühistud seevastu kuuluvad nende klientidele - inimestele, kes nendega arveid peavad. Krediidiühistu liikmed valivad asutuse juhatuse üheinimese ühehäälse süsteemi alusel. Krediidiliidu tegutsemise põhiprintsiip on kapitali ja maksevõime säilitamine. Enamasti ei tegutse krediidiühistud kasumi teenimiseks, vaid selleks, et toetada nende omanikke rahaliselt ning premeerida neid madalamate intressimäärade ja muude soodustustega, kui teenitud tulud on suured.

Kasumimotiiv

Pangad tegutsevad puhtalt kasumimotiivil - teenida aktsionäridele raha. Enamik panku peab ellujäämiseks oma igapäevasest tegevusest kasu saama. Nad teenivad oma kasumit, nõudes intresse ja lõive enamikult finantsteenustelt, sealhulgas krediitkaartidelt ja laenudelt.

Krediidiühistud seevastu on tavaliselt mittetulundusühingud. Need organisatsioonid ei teeni oma igapäevasest tegevusest kasumit, kuid kasumi teenimisel kantakse need otse klientidele suurema investeeringutasuvuse ja madalamate intressitasude näol. Pange tähele, et krediidiühistud pole mittetulundusühingud, kuna maksejõuliseks ja kapitali säilitamiseks peavad nad teenima teatud netotulu; "mittetulunduslik" viitab selle asemel, kuidas krediidiühistud teenivad tulusid.

Kas hoiused on kindlustatud?

Mõned inimesed ja ettevõtted on mures oma finantseerimisasutuse maksevõime pärast. Neil on küsimus, kas nende hoiused on "turvalised" juhul, kui pank kaotab raha oma investeeringute ja laenutehingute jaoks.

FDIC on valitsusasutus, mis pakub pankades hoitavate hoiuste kindlustamist. Selle eesmärk on tagada pangas hoitava raha turvalisus. FDIC pakub kindlustust kuni 250 000 dollarit hoiustaja kohta pangas. Organisatsioonil on suur võrk ja see kindlustab hoiuseid enam kui 7800 asutuses.^[1] Pangas olevate hoiuste kindlustamiseks peab pank olema FDIC liige. FDIC kindlustab ka USA pankade filiaalid teistes riikides.

Nii nagu FDIC kindlustab pankades hoiuseid, kindlustab riiklik krediidiühistute aktsiate kindlustusfond, mida toetab ka valitsus, krediidiühistutes hoiuseid kokku kuni 250 000 dollarini üksikkontodel. See kindlustus kehtib nende krediidiühistute kontodel, mis on Credit Union National Association (CUNA) liikmed.

Populaarsus

2013. aasta detsembri seisuga oli USA-s veidi alla 6900 FDIC-ga kindlustatud panka, mille hoiusumma kogusumma oli 9,6 triljonit dollarit.^[2] 2012. aastal oli USA-s veidi enam kui 7 160 krediidiühistut, mille vara oli 1 triljonit dollarit.^[3]

2011. aasta sügisel teatasid mitmed pangad, sealhulgas Bank of America, Wells Fargo, Chase ja Citibank, et nad hakkavad võtma deebetkaartide kasutamise eest tasusid. Pärast märkimisväärset negatiivset tagasisidet taandusid nad ettepanekust. Krediidiühistute rahvuslik ühing (CUNA) teatas aga, et pärast Bank of America teadaannet oma 5-dollarise igakuise deebetkaarditasu kohta septembris 2011 teatas 650 000 krediidiühistute liitumisest.^[4]

Vastuseks sellistele tasudele käivitati Facebookis 2011. aastal rohujuuretasandi liikumine - pangaülekande päev. See kutsus tarbijaid üles 5. novembriks 2011 üle minema suurtelt pankadelt väiksematele kohalikele finantseerimisasutustele. Liikumine oli üsna edukas - vähem kui kahe kuu jooksul kogunes üle 40 000 meeldimise..

Pankade ja krediidiühistute plussid ja miinused

Ehkki krediidiühistute omandistruktuur võib tunduda väga ahvatlev, pole pankade ja krediidiühistute arutelus selget "võitjat". Mõlemal on eeliseid ja puudusi.

Kuna krediidiühistud sõltuvad otseselt nende liikmetest, kipuvad nende asutuste klienditeeninduse kogemused olema väga head. 2012. aasta kliendirahulolu-uuringus said krediidiühistud kliendirahulolu skoori 82, võrreldes pankade üldskooriga 77. Väiksemad pangad said suurema tõenäosusega kliendirahulolu reitingu kui suured pangad, näiteks Bank of America, mis sai 66.

Üldiselt pakuvad krediidiühistud hoiukontodele kõrgemat intressi ning madalamaid intressimäärasid ja laenutasusid. Suurte laenude (nt hüpoteeklaenude või autolaenude) käsitlemisel on siiski mõistlik vaadata parimate määrade olemasolu. Mõned suured pangad konkureerivad krediidiühistutega, viies oma intressimäärad vastavusse või isegi ületades neid. Hüpoteeklaenudele spetsialiseerunud sõltumatud väikelaenuandjad (näiteks [5] ja Provident) pakuvad tõenäoliselt paremaid intressimäärasid kui mõlemad pangad ja krediidiühistud, kuid müüvad oma hüpoteeklaenud tavaliselt kuu jooksul suurtele pankadele.

Krediidiühistute ja pankade keskmiste säästu- ja laenuintresside võrdlus 2014. aasta märtsi seisuga. Allikas: NCUA.gov.

Ehkki pangad - eriti suured pangad - on sageli tuntud oma tasude poolest, on viimastel aastatel arvelduskrediidi tasusid suurendanud just krediidiühistud.^[6] Üldiselt on krediidiühistutel vähem (või üldse mitte) tasusid, samas kui pankadel on mitmeid erinevaid tasusid, kuid iga finantseerimisasutus on erinev. Enne mis tahes finantskontole registreerumist küsige tasu ajakava.

Mõnikord on pankadel perke, mida krediidiühistutel pole, eriti juurdepääsu ja kasutatavuse osas. Kui krediidiühistud on viimase 15 kuni 20 aasta jooksul teinud palju oma sularahaautomaatide filiaalide ja võrkude laiendamiseks, on krediidiühistud tavaliselt siiski väiksemad ja ühendusi vähem kui pankadel. Kui kõigi teenuste pakkumine on igal ajal kättesaadav, kõikides kohtades on kohustuslik, on tõenäoliselt parem valik suur pank.

Ajalugu

Sukuk-nimelised akreditiivid andsid välja pangad, mis asusid Pärsia aladel 3. sajandil CE. Aastal 1407 asutati Itaalias Genovas esimene teadaolev riiklik hoiupank. Bardi ja Peruzzi perekonnad olid teatavasti 14. sajandil panganduses domineerinud.

Krediidiühistud on pankadest uuemad ning nende olemasolu kohta on varaseimad teadaolevad tõendid pärit aastast 1852. Saksa majandusteadlasele Franz Hermann Schulze-Delitzschile krediteeritakse maailma esimeste krediidiühingute asutamist, mis asusid Eilenburgis ja Delitzsch. Hiljem, 1864. aastal, asutas Friedrich Wilhelm Raiffeisen esimese maaelu krediidiliidu Heddesdorfis, Saksamaal.

Caisse Populaire de Lévis oli esimene krediidiühing Kanadas Quebecis; see alustas tegevust 23. jaanuaril 1901 kümne sendise sissemaksega. Ameerika Ühendriikide New Hampshire'is Manchesteri Püha Maarja krediidiliit on esimene USA-s tegutsev krediidiliit. Edward Filene mängis olulist rolli krediidiühistute laiendamisel USA-s.

Pankade ja krediidiühistute liigid

Igas kogukonnas on tavaliselt lai valik erinevaid panku. Mõned levinumad pangad hõlmavad järgmist:

• Kommertspank on tavapanga jaoks mõiste, mida kasutatakse selle eristamiseks investeerimispangast (kuigi nende vahel võib olla märkimisväärne kattumine).

• Ühenduse pangad on kohapeal tegutsevad finantseerimisasutused, mis volitavad töötajaid tegema kohalikke otsuseid klientide ja partnerite teenindamiseks. Vt ka harupangandus vs ühikpangandus.

• Kogukonna arengupangad on reguleeritud pangad, mis pakuvad finantsteenuseid ja krediiti vähem teenindatud turgudele või elanikkonnale.

• Investeerimispangad pakkuda spetsialiseerunud pangateenuseid ja keskenduda keerukatele investeerimistehingutele.

• Posti hoiupangad on hoiupangad, mis on seotud riiklike postisüsteemidega.

• Erapangad on pangad, mis haldavad kõrge netoväärtusega üksikisikute varasid.

• Offshore-pangad määratletakse pankadena, mis asuvad jurisdiktsioonides, kus maksustamine ja reguleerimine on madal. Paljud offshore-pangad on sisuliselt erapangad.

• Ühiskondade ehitamine ja landesbanks on asutused, mis tegelevad jaepangandusega. Viimane termin on saksa keel.

• Eetilised pangad seada esikohale kõigi toimingute läbipaistvus ja teha ainult neid, mida nad peavad sotsiaalselt vastutustundlikuks investeeringuks.

• Hoiupangad on pangad, mille eesmärk on pakkuda hõlpsasti kättesaadavaid säästutooteid elanikkonna kõigile demograafilistele näitajatele.

Krediidiühistute kaks peamist tüüpi (mis ei ole tingimata üksteist välistavad) on:

• Krediidiühistud, mis teenindavad üksikuid kliente.

• Ärikliente teenindavad krediidiühistud.

Viited

• Krediidiliidu hoiuste kaitsmine - FiveCentNickel.com
• Krediidiühingu rahvuslik ühing
• Vikipeedia: pank # pankade tüübid
• Vikipeedia: krediidiühing