Laen vs hüpoteek

Hüpoteegid on tüüpi laenud, mis on LaenHüpoteekUmbes Laenuandja ja laenuvõtja suhe. Laenuandjat nimetatakse ka võlausaldajaks ja laenuvõtjaks võlgnik. Selle tehingu käigus laenatud ja saadud raha nimetatakse laenuks: võlausaldaja on raha "välja laenanud", samas kui laenuvõtja on "laenu võtnud".. Hüpoteeklaenud on tagatud laenud, mis on konkreetselt seotud kinnisvaraga, näiteks maa või majaga. Vara kuulub laenuvõtjale raha eest, mida makstakse osade kaupa aja jooksul. Tüübid Tähtajalised ja kinnised laenud, tagatiseta ja tagatud laenud, õppelaenud, hüpoteeklaenud, palgapäevalaenud. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud, FHA hüpoteeklaenud, muudetava intressimääraga hüpoteeklaenud, VA hüpoteeklaenud, ainult intressiga hüpoteeklaenud, pöördhüpoteegid.

Sisu: Laen vs hüpoteek

• 1 Finants- ja juriidilised mõisted
  • 1.1 Laenu ja hüpoteegi terminoloogia
• 2 tüüpi laenud
  • 2.1 Lahtised ja suletud laenud
  • 2.2 Turvaline vs tagamata
  • 2.3 Muud tüüpi laenud
• 3 hüpoteegi tüüpi
  • 3.1 Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid
  • 3.2 FHA hüpoteeklaenud
  • 3.3 VA laenud veteranidele
  • 3.4 Muud tüüpi hüpoteegid
• 4 Laenu vs hüpoteegi lepingud
• 5 Kuidas maksustatakse laene ja hüpoteeke
• 6 Röövellik laenu andmine
• 7 viidet

Finants - ja juriidilised mõisted

Rahaliselt on laenud struktureeritud üksikisikute, rühmade ja / või ettevõtete vahel, kui üks isik või üksus annab teisele raha, eeldades, et see makstakse teatud aja jooksul tavaliselt koos intressiga tagasi. Näiteks laenavad pangad raha sageli hea krediidiga inimestele, kes soovivad osta autot või kodu või asutada ettevõtlust ning laenuvõtjad maksavad selle raha kindlaksmääratud aja jooksul tagasi. Laenamine ja laenamine toimub ka mitmel muul viisil. Eraisikutel on võimalik laenata väikeste osade kaupa paljudele teistele eraisikute laenuvahetusteenuste (nt laenuklubi) kaudu ning on tavaline, et üks inimene laenab teisele raha väikeste ostude jaoks..

Kuidas laenu seaduslikult koheldakse, sõltub laenu tüübist (nt hüpoteek) ja laenulepingus leiduvatest tingimustest. Neid lepinguid hinnatakse ja täidetakse vastavalt ühtsele äriseadustikule ning need sisaldavad teavet laenu tingimuste, tagasimakse nõuete ja intressimäärade kohta; need sisaldavad ka üksikasju vastamata maksete ja maksehäirete tagajärgede kohta. Föderaalsed seadused on ette nähtud nii võlausaldajate kui ka võlgnike kaitsmiseks rahalise kahju eest.

Kuigi inimesed laenavad ja laenavad sageli väiksema skaalaga ilma lepingu või võlakirjata, on alati soovitatav sõlmida kirjalik laenuleping, kuna rahalisi vaidlusi saab kirjaliku lepinguga lahendada lihtsamini ja õiglasemalt kui suulise lepinguga..

Laenu ja hüpoteegi terminoloogia

Laenude ja hüpoteekide arutamisel kasutatakse tavaliselt mitut terminit. Enne laenu võtmist on oluline neist aru saada.

• Printsipaal: Laenatud summa, mis on veel tagasi maksmata, millest on maha arvatud intressid. Näiteks kui keegi on võtnud 5000 dollari suuruse laenu ja maksnud tagasi 3000 dollarit, on põhisumma 2000 dollarit. See ei võta arvesse intresse, mis võivad lisanduda ülejäänud 2000 dollarini.

• Huvi: Võlausaldaja poolt raha laenamiseks võetav "tasu". Intressimaksed stimuleerivad võlausaldajaid suuresti raha laenamise finantsriski võtma, sest ideaalse stsenaariumi korral teenib võlausaldaja kogu laenatud raha tagasi, pluss mõni protsent sellest kõrgem; see tagab hea investeeringutasuvuse (ROI).

• Intress: Määr, mille alusel teatud aja jooksul tagastatakse protsent põhisummast - veel võlgnetav laenusumma koos intressiga. See arvutatakse jagades põhiosa intressi summaga.

• Aastane protsendimäär (APR): Laenu kulud aasta jooksul, sealhulgas kõik intressid, kindlustus ja / või laenutasu. Vt ka APR vs intressimäär ja APR vs APY.

• Eelkvalifitseeritud: Laenu eelkvalifikatsioon on finantseerimisasutuse väljavõte, mis sisaldab mittesiduvat ja ligikaudset hinnangulist summat, mida inimesel on õigus laenuks võtta.

• Eelnevalt heaks kiidetud: Laenu eelkinnitus on ametliku laenutaotluse esimene samm. Laenuandja kontrollib enne eelnevat kinnitamist laenuvõtja krediidireitingut ja sissetulekut. Lisateave eelkinnituse ja eelkvalifikatsiooni kohta.

• Sissemaks: Sularaha, mida laenuvõtja annab laenuandjale laenu esialgse tagasimakse osana. 20% sissemakse kodu puhul, mille väärtus on 213 000 dollarit, oleks 42 600 dollarit sularahas; hüpoteeklaen kataks ülejäänud kulud ja makstaks koos intressidega aja jooksul tagasi.

• Pandiõigus: Midagi kasutatakse laenude, eriti hüpoteeklaenude tagamiseks; laenuandja seaduslik õigus varale, kui laenuvõtja jätab laenu tagasimaksed täitmata.

• Privaatne hüpoteekikindlustus (PMI): Mõned laenuvõtjad - need, kes kasutavad kas FHA-laenu või tavalist laenu, mille sissemakse on väiksem kui 20% - vajavad hüpoteekikindlustuse ostmist, mis kaitseb laenuvõtjate võimalust jätkata hüpoteekimaksete tegemist. Hüpoteekikindlustuse kindlustusmakseid makstakse igakuiselt ja tavaliselt liidetakse need igakuiste hüpoteeklaenumaksetega, täpselt nagu majaomaniku kindlustus ja kinnisvaramaksud.

• Ettemaks: Laenu osaline või täielik maksmine enne selle maksetähtpäeva. Mõned laenuandjad karistavad laenuvõtjaid tegelikult intressimaksega ennetähtaegse tagastamise eest, kuna see põhjustab laenuandjatele kaotuse intressidelt, mida nad oleksid võinud teenida, kui laenuvõtja oleks pikemat aega laenu hoidnud..

• Turu sulgemine: Seaduslik õigus ja protsess, mida laenuandja kasutab rahalise kahju hüvitamiseks, kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta; tavaliselt toimub tagatiseks kasutatud vara avalik oksjon, mille tulud suunatakse hüpoteekvõla katteks. Vt ka sulgemine vs lühikeseks müük.

Laenu tüübid

Lahtised vs. kinnised laenud

Laenukrediiti on kaks peamist kategooriat. Tähtajatu krediit - mida mõnikord nimetatakse ka "uuenevaks krediidiks" - on krediit, mida saab laenata rohkem kui üks kord. Laenamise jätkamiseks on see avatud. Levinuim tähtajalise krediidi vorm on krediitkaart; keegi, kellel on krediitkaardilimiit 5000 dollarit, saab sellel krediidiliinil laenata tähtajatult, eeldusel, et ta maksab kaardi igakuiselt ära ja seega ei täida või ületa kunagi kaardi limiiti, sel hetkel pole tema jaoks enam raha laenamiseks. Iga kord, kui ta maksab kaardilt kuni 0 dollarit, on tal jälle krediiti 5000 dollarit.

Kui fikseeritud rahasumma laenatakse täies mahus kokkuleppega, et see makstakse hiljem tagasi täies mahus, on tegemist kinnise krediidiga; seda tuntakse ka kui tähtajalist laenu. Kui inimene, kelle kinnine hüpoteeklaen on 150 000 dollarit, on laenuandjale tagasi maksnud 70 000 dollarit, ei tähenda see, et tal oleks 150 000 dollarist veel 70 000 dollarit, millest laenu võtta; see tähendab lihtsalt, et ta on juba saanud osa tagastatud kogu laenusummast, mille ta juba sai ja kasutas. Kui on vaja rohkem krediiti, peab ta taotlema uut laenu.

Turvaline vs tagamata

Laenud võivad olla kas tagatud või tagamata. Tagatiseta laene ei lisata varale, see tähendab, et laenuandjad ei saa vara kinnipidamiskohustust rahaliste kahjude katmiseks juhul, kui võlgnik jätab laenu kohustuse täitmata. Tagatiseta laenude taotlused kiidetakse heaks või lükatakse tagasi vastavalt laenuvõtja sissetulekule, krediidiajaloole ja krediidiskoorile. Suhteliselt kõrge riski tõttu võtab laenuandja laenuvõtjale tagatiseta krediidiliini andmise, seetõttu on tagatiseta krediidi summa sageli väiksem ja krediidi kulukuse määr kõrgem kui tagatud laenul. Krediitkaardid, arvelduskrediidid ja isiklikud laenud on kõik tagatiseta laenud.

Tagatud laenud - mida mõnikord nimetatakse ka tagatislaenudeks - on seotud varadega ja hõlmavad hüpoteeklaene ja autolaene. Nendes laenudes annab laenuvõtja vara sularaha vastu tagatisena. Ehkki tagatud laenud pakuvad laenuvõtjatele tavaliselt suuremaid rahasummasid, on madalama intressimääraga laenuandjatele suhteliselt turvalisem investeering. Sõltuvalt laenulepingu olemusest võivad laenuandjatel olla võimalus vara osaliselt või täielikult kontrollida, kui võlgnik ei täida oma laenu.

Muud tüüpi laenud

Avatud / suletud ja tagatud / tagamata on laiad kategooriad, mis kehtivad paljude erilaenude jaoks, sealhulgas õppelaenud (suletud, valitsuse poolt sageli tagatud), väikeettevõtete laenud (suletud, tagatud) või tagatiseta), laenud USA veteranidele (suletud, valitsuse tagatud), hüpoteegid (suletud, tagatud), konsolideeritud laenud (suletud, tagatud) ja isegi palgapäevalaenud (suletud, tagamata). Viimase osas tuleks vältida palgapäevalaene, kuna nende peene kirjas on peaaegu alati näha a väga kõrge krediidi kulukuse määr, mis muudab laenu tagasimaksmise keeruliseks, kui mitte võimatuks.

Hüpoteekide tüübid

Pilt suuremalt. Diagramm, mis näitab erinevat tüüpi hüpoteekide plusse ja miinuseid. Allikas: USA.gov.

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid

Valdav enamus eluasemelaene on fikseeritud intressimääraga hüpoteegid. Need on suured laenud, mis tuleb tagasi maksta pika aja jooksul - 10 kuni 50 aastat - või võimaluse korral varem. Neil on kindel või fikseeritud intressimäär, mida saab muuta ainult laenu refinantseerides; maksete suurus on kogu laenu kehtivusaja vältel võrdne igakuiste summadega ja laenuvõtja saab oma laenu kiiremaks tasumiseks maksta täiendavaid summasid. Nendes laenuprogrammides läheb laenu tagasimaksmine kõigepealt intressi tasumise, seejärel põhiosa tagasimaksmise suunas.

Vt ka reguleeritava intressimääraga hüpoteek vs fikseeritud intressimääraga hüpoteek.

FHA hüpoteeklaenud

USA föderaalne elamumajandus (FHA) kindlustab hüpoteeklaene, mida FHA poolt heaks kiidetud laenuandjad annavad kõrge riskiga laenuvõtjatele. Need ei ole valitsuse laenud, vaid sõltumatu asutuse, näiteks panga, laenu kindlustus; on piiratud, kui palju valitsus laenu kindlustab. FHA laene antakse tavaliselt esmakordsetele koduostjatele, kes on madala või keskmise sissetulekuga ja / või ei maksa 20% sissemakseid, samuti neile, kellel on kehv krediidiajalugu või pankrot. Väärib märkimist, et kuigi FHA laenud võimaldavad kodu ostmiseks neil, kes ei maksa 20% sissemaksega, nõuavad nad neilt kõrge riskiga laenuvõtjatelt erahüpoteekikindlustuse sõlmimist.

Vt ka tavalaen vs FHA-laen.

VA laenud veteranidele

USA veteranide osakond tagab sõjaväe veteranide võetud eluasemelaenude laenu. VA laenud sarnanevad FHA laenudega, kuna valitsus ei laena ise raha, vaid pigem kindlustab või tagab mõne teise laenuandja antud laenu. Juhul, kui veteran ei suuda oma laenu täita, maksab valitsus laenuandjale tagasi vähemalt 25% laenust.

VA laenuga kaasnevad mõned konkreetsed eelised, nimelt ei pea veteranid sissemakseid tegema ega erahüpoteekikindlustust (PMI) kandma. Kuna töökohustuste ringkäigud on mõnikord mõjutanud nende tsiviilkogemusi ja sissetulekut, on mõned veteranid kõrge riskiga laenuvõtjad, kellele lükatakse tagasi tavalised hüpoteeklaenud.

Muud tüüpi hüpoteegid

Seal on palju muid hüpoteeklaene, sealhulgas ainult intressiga hüpoteegid, muudetava intressimääraga hüpoteegid (ARM) ja pöördhüpoteegid. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on seni kõige levinum hüpoteegi liik, neist kõige populaarsem vorm on 30-aastased fikseeritud intressimääraga programmid.

Usalduse akt

Mõnes USA osariigis ei kasutata hüpoteeke väga sageli, kui üldse, ja selle asemel kasutatakse usaldusaluste süsteemi, kus usaldusisikuna tuntud kolmas isik tegutseb omamoodi vahendajana laenuandjate ja laenuvõtjate vahel. Hüpoteeklaenude ja usaldusaktide erinevuste kohta lisateabe saamiseks lugege teemat Usalduse seadus vs hüpoteek.

Laenu vs hüpoteegi lepingud

Laenu- ja hüpoteeklaenulepingud on sõlmitud sarnaselt, kuid üksikasjad varieeruvad sõltuvalt laenu tüübist ja tingimustest märkimisväärselt. Enamik lepinguid määratleb selgelt, kes on laenuandja (d) ja laenuvõtja, mis on intressimäär või krediidi kulukuse aastamäär, kui palju tuleb maksta ja millal ning mis juhtub, kui laenuvõtja ei suuda laenu kokkulepitud ajal tagasi maksta. Raamatu järgi Kuidas alustada oma äri rahaga või ilma, "Laenu võib maksta nõudmisel (nõudmislaen), võrdsete kuumaksetena (järelmaksuga laen) või see võib olla hea kuni täiendava etteteatamiseni või tähtaja saabumiseni (tähtajaline laen)." Enamikku föderaalseid väärtpaberiseadusi laenudele ei kohaldata. [1]

Laenulepinguid on kahte tüüpi: kahepoolsed ja sündikaatlaenulepingud. Kahepoolsed laenulepingud sõlmitakse kahe osapoole (või usaldusseisu korral kolme korral), laenuvõtja ja laenuandja vahel. Need on kõige levinumad laenulepingud ja nendega on suhteliselt lihtne töötada. Sündikaatlaenulepingud sõlmitakse laenuvõtja ja mitme laenuandja, näiteks mitme panga vahel; see on leping, mida tavaliselt kasutatakse ettevõtte jaoks väga suure laenu võtmiseks. Mitu laenuandjat koondavad oma raha laenu loomiseks, vähendades seeläbi individuaalset riski.

Kuidas maksustatakse laene ja hüpoteeklaene

Laenud ei ole maksustatav tulu, vaid pigem võla vorm ja seetõttu ei maksa laenuvõtjad laenult saadud raha pealt makse ega arva maha laenu eest tasutud makse. Samuti ei lubata laenuandjatel laenusummat oma maksudest maha arvata ning laenuvõtja tehtud makseid ei loeta brutotuluks. Intresside osas on laenuvõtjatel siiski võimalik maha arvestatud intressid maksudest maha arvata ja laenuandjad peavad saadud intresse käsitlema brutosissetuleku osana.

Reeglid muutuvad pisut, kui laenuvõlg enne tagasimaksmist tühistatakse. Sel hetkel leiab IRS, et laenuvõtjal on laenust tulu. Lisateavet leiate jaotisest Võlgade (COD) sissetuleku tühistamine.

Praegu saavad eraisikute hüpoteekikindlustuse omanikud selle maksud oma maksudest maha arvata. See reegel kaotab kehtivuse 2014. aastal ja praegu pole ühtegi märki, et kongress peaks mahaarvamist pikendama. [2]

Röövellik laenu andmine

Laenu saada soovijad peaksid olema teadlikud röövellistest laenutegevustest. See on laenuandjate riskantne, ebaaus ja mõnikord isegi petlik tegevus, mis võib laenuvõtjaid kahjustada. Hüpoteeklaenupettused mängisid 2008. aasta kõrge riskitasemega hüpoteeklaenude kriisis võtmerolli. [3]

Viited

• 43 Mängufilmi finantseerimise viisid autor John W. Cones, 3. trükk, avaldatud 2008. aastal.
• Koduse hüpoteegi levinumad tüübid - USA.gov
• Laenuterminite sõnastik - California ülikool
• Mis on tagatud laen? - Wells Fargo
• Vikipeedia: laenuleping
• Vikipeedia: laen
• Vikipeedia: hüpoteeklaen