Deebetkaart vs krediitkaart

Deebet- ja krediitkaardid pakuvad rohkem kui lihtsalt juurdepääsu rahale, ilma et peaksite kaasas kandma sularaha või mahukat tšekiraamatut. Deebetkaardid on nagu tšekiraamatute digiteeritud versioonid; need on lingitud teie pangakontoga (tavaliselt kontrollkontoga) ja raha debiteeritakse (võetakse välja) kontolt kohe, kui tehing toimub. Krediitkaardid on erinevad; pakuvad nad krediidilimiiti (st laenu), mis on intressivaba, kui igakuine krediitkaardiarve tasutakse õigeaegselt. Krediitkaart on isikliku pangakontoga ühendamise asemel ühendatud kaardi väljastanud panga või finantseerimisasutusega. Krediitkaardi kasutamisel maksab väljaandja kaupmehele ja te võlgnete kaardi väljaandja ees.

Enamik deebetkaarte on tasuta pangakontoga pangakontol. Neid saab kasutada ka sularaha automaadist mugavaks väljavõtmiseks. Krediitkaartide eeliseks on boonusprogrammid, kuid selliste kaartide kasutamine nõuab sageli aastamaksu. Finantsvastutus on krediitkaardi kasutamisel suur tegur; seda on lihtne üle kulutada ja siis maetud ülikõrge krediitkaardivõlga väga kõrgete intressimääradega.

See võrdlus annab üksikasjaliku ülevaate deebet- ja krediitkaartidest, nende tüüpidest, seotud teenustasudest ning plussidest ja miinustest.

Võrdlusdiagramm

Krediitkaardi ja deebetkaardi võrdlustabel

	Krediitkaart	Deebetkaart
Umbes	Krediitkaardid on krediidiliinid. Krediitkaardi kasutamisel paneb väljaandja tehingu jaoks raha. See on laen, mille peate täielikult tagasi maksma (tavaliselt 30 päeva jooksul), välja arvatud juhul, kui soovite, et teilt võetaks intressi.	Iga kord, kui kasutate millegi ostmiseks deebetkaarti, arvestatakse teie kontolt raha maha. Deebetkaardiga saate tõesti kulutada ainult teile kättesaadavat raha.
Ühendatud kasutajaga	Kontrollkontoga pole vaja ühendada.	Kontroll- või Kogumiskonto
Kuuarved	Jah	Ei
Taotlusprotsess	Mõnevõrra keeruline, sõltuvalt krediidiskoorist ja muudest üksikasjadest.	Lihtne, deebetkaardi vastuvõtmisel pole tõkkeid.
Kulutuslimiit	Krediidi väljaandja seatud krediidilimiit. Limiidid suurenevad või jäävad samaks aja jooksul, kui laenuvõtja krediidivõime muutub.	Kuid palju on kaardiga ühendatud pangakontol.
Intress on sisse nõutud	Kui krediitkaardiarvet ei maksta täies mahus, võetakse tasumata saldo pealt intressi. Intressimäär on tavaliselt väga kõrge.	Intressi ei võeta, kuna raha ei laenata.
Turvalisus	Krediitkaardid pole USA-s iseenesest eriti turvalised, kuna paljud kasutavad endiselt dateeritud kaardi turvatehnoloogiat. Tarbijad ei vastuta selle halva turvalisuse eest.	PIN-kood muudab need turvaliseks seni, kuni keegi ei varasta kaardi numbrit ja PIN-koodi ning kui te ei kaota kaarti ise. Kui kaart / teave varastatakse, on deebetkaardid väga ebaturvalised.
Pettusevastutus	Madal. Harva vastutab pettuse eest. Kui olete, vastutate teie eest maksimaalselt 50 dollarit.	Kõrge. Kui keegi varastab teie kaardi ja teeb sisseoste, eemaldatakse see raha teie pangakontolt. Selle kahju uurimine võtab aega. Mida kauem ootate pettusest teatamist, seda tõenäolisem, et vastutate omaenda kahjude eest.
Krediidiajalugu	Krediitkaardi vastutustundlik kasutamine ja maksmine võivad krediidireitingut parandada. Krediitkaardid teatavad kontotegevused tavaliselt vähemalt ühele kolmest suuremast krediidibüroost kuus.	Ei mõjuta krediidiajalugu.
Krediidi ületamise tasud	Madal. Mõned krediitkaardiettevõtted lubavad arvelduskrediidi arvelt ületada krediidilimiidi tasuga.	Kõrged arvelduskrediidi tasud. Võimalik on konto limiidi arvelt üle kanda.
PIN-kood	USA-s on see haruldane, kuid PIN-koodid võetakse järk-järgult kasutusele.	Tavaliselt

Sisu: Deebetkaart vs krediitkaart

• 1 Mis on deebetkaardid?
• 2 Mis on krediitkaardid?
• 3 deebet- ja krediitkaartide kasutamise plussid ja miinused
  • 3.1 Kaupmeeste aktsepteerimine
  • 3.2 Turvalisus ja kaardi vargus
  • 3.3 Ülekulutamise oht
  • 3.4 Krediidiajalugu
  • 3.5 Preemiad ja raha tagasi saamine
• 4 Intressid ja tasud
  • 4.1 kloppimine
• 5 makset
• 6 tüüpi deebetkaarte
• 7 krediitkaartide tüüpi
• 8 viidet

Mis on deebetkaardid?

Deebetkaart on alati seotud kontrollkontoga, seega nimetatakse neid mõnikord ka "kontrollkaartideks". Iga kord, kui kasutate millegi ostmiseks deebetkaarti, arvestatakse raha teie kontolt maha - tavaliselt samal päeval, kui mitte kohe. Näiteks kui teie kontol on 1000 dollarit ja kulutate deebetkaardi abil 30 dollarit, eemaldatakse kontrollkontolt 30 dollarit, jättes maha 970 dollarit. Deebetkaardiga saate tõesti kulutada ainult teile kättesaadavat raha. Kui teil on jäänud vaid 970 dollarit, võib selle kulutamine rohkem kui arvelduskrediit tasuda.

Kui kasutate isikliku (mitte veebipõhise) tehingu jaoks deebetkaarti, peate tehingu kinnitamiseks kasutama isiklikku isikukoodi või PIN-koodi. Kui kasutate krediitkaardilaadse tehingu jaoks deebetkaarti, peate tavaliselt kviitungi allkirjastama (USA-s). Allkirjastamisnõuded kaotatakse järk-järgult PIN-koodide kasuks, nii et varsti ei ole vahet, kas kogemus on deebetkaardi kasutamisega deebet- või krediiditehingu jaoks.

Deebetkaarti on lihtne taotleda. Kõik pangad või krediidiühingud, kus teil on arvelduskonto, väljastavad teile soovi korral deebetkaardi.

Mis on krediitkaardid?

Erinevalt deebetkaartidest pole krediitkaardid kontrollkontoga ühendatud. Selle asemel on nad seotud finantsasutusega, näiteks panga või krediidifirmaga, mis tegeleb tarbijatele käibemaksuga krediidiliinide väljastamisega. Kui deebetkaarditehing toimub peamiselt ostja ja müüja vahel, siis krediitkaarditehing hõlmab konkreetselt kolmandat osapoolt: asutust, kes on ostjale raha laenanud.

Näiteks kui kasutate toidukaupade ostmiseks krediitkaarti 30 dollari eest, siis ei maksa te otse toidupoele. Selle asemel maksab krediidi väljaandja toidupoele 30 dollarit. See on 30 dollarit, mille võlgnete nüüd krediitkaardi väljaandjale.

Krediitkaardiga ei piira teid kunagi arvelduskontol olev rahasumma, mis võib olla paljude tarbijate jaoks deebetkaartide üks peamisi miinuseid. Selle asemel piiravad teid kaardil olevad krediidilimiidid. Kui olete krediidimaailmas uus, võib krediitkaardiettevõte väljastada teile ainult 1000-dollarise krediidilimiidiga kaardi. See tähendab, et teil on kasutada vaid 1000 dollarit käibemaksu. Mõned kaardi väljaandjad suurendavad aja jooksul krediidilimiite neile, kellel on hea krediidiajalugu, makstes iga kuu krediitkaardi välja (st makstes tagasi oma laenu).

Krediitkaarti on suhteliselt raskem saada kui deebetkaarti, eriti neile, kel pole krediidiajalugu või kehv krediidiajalugu. Krediitkaardi taotlemisel hindab emitent teie krediidivõimet, et teha kindlaks, kui riskantne on teile raha laenata. Kui väljastanud ettevõte usub, et teil on halb krediidirisk, lükatakse teie krediitkaarditaotlus tagasi.

Deebet- ja krediitkaartide kasutamise plussid ja miinused

Enamik inimesi kannab ja kasutab nii krediit- kui deebetkaarte, kuna mõlemat tüüpi kaartidel on oma unikaalsed eelised.

Kaupmeeste aktsepteerimine

Valdav enamus USA jaemüüjatest aktsepteerib nii krediit- kui deebetkaarte ning kliendid maksavad sama hinda, olenemata nende valitud makseviisist. Kuid kaupmehed maksavad makseteenuste töötlejatele nagu Visa ja MasterCard iga krediit- või deebetkaarditehingu eest tasu - nn vahendustasusid. See on tavaliselt kindlasummaline tasu, millele lisandub protsent kogu tehingust. Deebetkaardi teenustasud on palju madalam kui krediitkaardi eest küsitav. USA-s ulatuvad kaupmeeste krediitkaartide töötlemistasud tavaliselt umbes 2%.^{[1] [2]}

Nii eelistavad kaupmehed seda siis, kui kliendid kasutavad deebetkaarte. Mõned kaupmehed, näiteks Costco, aktsepteerivad ainult deebetkaarte (välja arvatud Costco väljastatud Amexi krediitkaardid). Teised kaupmehed, näiteks Arco bensiinijaamad, pakuvad väikeseid allahindlusi klientidele, kes maksavad sularaha või deebetkaardiga.

Turva- ja kaardivargus

Kui suure osa sellest pettusest olete vastutav? Krediitkaartide puhul on see kõige rohkem ainult 50 dollarit. Deebetkaartide puhul sõltub see sellest, millal pettusest teatate.

Krediitkaartide turvalisuse osas jääb USA teistest rahvastest maha.^[3] Deebetkaardid, mis kasutavad PIN-koodi, on iseenesest turvalisemad kaardid. Krediitkaardid on aga pettuse korral tarbijatele praktilises mõttes turvalisemad.

Kui keegi varastab teie deebetkaardi andmed, on varasil otsene ja vahetu juurdepääs teie kaardiga ühendatud pangakontol olevatele rahalistele vahenditele. Kuna pettuste uurimine võtab pankadel aega, on teil viivitamatu õiguskaitsevahend. Mis veelgi hullem, kui te ei märka pettust piisavalt kiiresti (kahe päeva jooksul) ja sellest teatate, võite olla konksu otsas, kui maksate 500 dollarit või rohkem enda kahju. See võib muuta arvete maksmise, mille eest teil oleks muidu olnud raha, keeruliseks, kui mitte võimatuks.

Seevastu kui teie krediitkaardiinformatsioon varastatakse, võtab varas välja krediidi väljaandjalt raha. See on raha, mida saate väga harva vastutab selle eest, kui teete kooskõlastatud pingutusi kahtlasest kontotegevusest teatamiseks niipea, kui olete sellest teada saanud. Föderaalse tarbijakaitseseaduse kohaselt saate: mitte kunagi krediitkaardiga seotud pettuse eest rohkem kui 50 dollarit.^[4]

Ülekulutamise oht

Deebetkaartide korral saate tavaliselt paluda oma pangal pakkuda arvelduskrediidi kaitset või lükata tehingud tagasi, kui kontol pole piisavalt raha. Arvelduskrediidi teenustasude oht on küll olemas, kuid deebetkaardi kasutamisel ei saa te tavaliselt kulutada palju rohkem raha kui teil on.

Teisest küljest võib krediitkaardivõlg muutuda väga kiiresti õudusunenäoks, kui te ei maksa arveid õigeaegselt. Enamikus igakuistes krediitkaardiarvetes on kaks summat - minimaalne maksetähtaeg ja kuujääk. Kui teete ainult tasumisele kuuluvaid minimaalseid makseid, hakkab järelejäänud saldole kogunema intressi uskumatult kõrgel tasemel 12–24%. Ja kuna see intress on liidetud, on väga lihtne võlga tasuda. Finantsnõustajad soovitavad üksmeelselt, et tarbijad maksaksid krediitkaardivõla enne muude laenude, nagu õppelaenud või kodukapitalilaenud, tagasimaksmist.

Krediidiajalugu

Oluline on aja jooksul luua endale hea krediidiajalugu. Hea krediidiskoor tagab, et maksate hüpoteeklaenudelt ja autolaenudelt madalamaid intresse ning madalamaid kindlustusmakseid. Üürileandjad ja potentsiaalsed tööandjad viivad läbi ka krediidikontrolli.

Deebetkaardid ei mõjuta üldse krediidiajalugu. Krediitkaardid võivad aga krediidiajaloo kujundamisel olulist rolli mängida. Krediitkaardi omamine ja krediitkaardiarvete tasumine iga kuu täies mahus mõjutab teie krediidiajalugu positiivselt. Krediitkaardi omamine, kuid maksetest mahajäämine mõjutab teie krediidiskoori negatiivselt.

Krediitkaardi saamine nõuab laenuandjalt krediidi saamiseks. Nii et kui teie krediit on külmutatud, peate selle ajutiselt tühistama. Enamik panku võtab krediiti ka siis, kui avate uue arveldus- või hoiukonto, kuid mõned mitte, nii et võib-olla on teil võimalik saada deebetkaart ilma turvatülitust tõstmata..

Preemiad ja raha tagasi saamine

Krediitkaartide väljaandjad on juba aastaid meelitanud kliente registreeruma, pakkudes kaardi kasutamise eest preemiaprogramme. Mida rohkem kulutate, seda rohkem teenivad rahakaartide väljaandjad tehingutasusid ning võimalusel viiviseid ja intresse, kui jääte tagasimaksetest maha. Kõige tavalisemad krediitkaardiauhinnad on lennufirma miilid, "punktid", mida saab lunastada sularaha või allahindluste eest teatud jaemüüjates, ja raha tagasi. Enamik krediitkaarte, mis pakuvad soodustust, nõuavad selle kasutamise eest ka aastamaksu. Erandiks on Capital One Quicksilveri kaart, mis pakub 1,5% -list sularaha tagasi kõigi ostude korral ja millel pole aastatasu.

Samuti on pangad hakanud pakkuma deebetkaartide kasutamise eest teatud soodustusi, kuid need pole nii tugevad kui krediitkaardiprogrammid, kuna deebetkaardi kasutamisel saavad pangad tehingu kohta madalamaid tasusid. Deebetkaarditasude näited hõlmavad tasudest loobumist kontode kontrollimisel, kui deebetkaarti kasutatakse kuus kolm korda, ja uuenevaid allahindlusi teatud kaupmeeste asukohtades.

Intressid ja tasud

Vähesed deebetkaardid nõuavad kuu- või aastatasusid ega võta intressi. Mõne krediitkaardiga võetakse aastatasu (mis võib olenevalt kaardi hüvedest seda väärt olla või mitte) ning kõigil krediitkaartidel võetakse võlgade eest viivist ja intressi, mida ei maksta õigeaegselt tagasi. Vt ka aastane protsendimäär vs intressimäär.

Peamine tasu, mida tarbijad peavad deebetkaartide puhul teadma, on arvelduskrediidi tasu või tasu, mis võib olla nii järsk kui 30 dollarit või rohkem ühe arvelduskrediidi kohta.^[5] Konto kaotab arve siis, kui teete makse, mis ületab teie saadaolevat saldot. Näiteks kui teie kontol on 100 dollarit, kuid kulutate 120 dollarit, olete ületanud konto saldo 20 dollari võrra ja pank võib teilt nõuda arvelduskrediidi teenustasu. Kui te pole valinud arvelduskrediidi katvusprogrammi, lükatakse teie kaart lihtsalt tagasi.

Enamik panku pakub arvelduskrediidi kaitset ja katvuse teenust hinnaga. Mõned pangad, näiteks Ally, toetavad tasuta arvelduskrediidi kaitset, ühendades mitu kontot, nii et arvelduskrediidi kontole pääseb juurde varufondidele.

Võib-olla pole kõik tasud halvad. Näiteks võtavad deebet- ja krediitkaardid välismaal tehtavate tehingute eest sageli väikseid tasusid, kuid sageli on need tasud või määrad palju Valuutakurssidest madalamad kursid, mida saate reisijavahetuses füüsilise raha abil. (Ja eriti mõnel krediitkaardil pole üldse välismaksete tasusid.) Mõlemat tüüpi kaartidest on tõenäolisemad deebetkaardid mitte välismaale tööle, nii et nende funktsionaalsuse kinnitamine enne nendega reisimist on kohustuslik.

Kloppimine

Viimastel aastatel on isikliku rahanduse subkultuur tõusnud krediitkaardiauhindadest - täpsemalt sellest, kuidas kasutada kaardi registreerimise boonuseid ja kaardi preemiaprogramme kõige äärmuslikumalt. Seda protsessi, mis hõlmab tavaliselt paljude erinevate krediitkaartide registreerumist (ja mõnikord hiljem nende sulgemist), nimetatakse tavaliselt "kloppimiseks". Ehkki kloppimine pole täpselt teada, on aja jooksul muutunud piisavalt populaarseks, et olla aktiivne alamreklaamide kogukond ning pälvida finantsnõustamissaitide ja krediitkaardiettevõtete endi tähelepanu..

Mõnele eriti ettevaatlikule võib nende jõupingutustest kasu olla, kuid pikaajaline tulu ei pruugi minna plaanipäraselt ning raputamine - eriti kontode avamine ja sulgemine - võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Kloppimine võib olla eriti halb mõte, kui soovite hüpoteeki peagi välja võtta.^[6]

Maksed

Kuna deebetkaart on pangakontoga ühendatud, võtab ta vajaduse korral raha välja, pole edasisi makseprotsesse, millega tuleks arvestada. Krediitkaardid on siiski laenud, mis tuleb täies ulatuses tagasi maksta teatud kuupäevaks või mille iga arveldustsükli lõpus tuleb neile tasuda minimaalne summa, mille kaardifirma on määranud (teadmisega, et intressi võetakse järgmisse kuusse üle kantud jäägi pealt - laen jäeti maksmata).

Enamik krediitkaarte töötab 30-päevasel arveldustsüklil. Varem toimisid mõned krediitkaardid erinevatel arveldustsüklitel, mille maksetähtpäevad tehti, kuu erinevatel päevadel. Pärast 2009. aasta krediitkaardiseaduse vastuvõtmist peavad krediitkaardiarve maksetähtpäevad langema iga kuu samal päeval ja maksete eest, mis on puhkuse või nädalavahetuste mõju pangandusele mõjunud, jäetakse tasumata maksete eest. süsteem.

Deebetkaartide tüübid

1. Ainult PIN-kaardid: Ainult PIN-koodiga deebetkaardid on lingitud teie pangakontoga ja neid saab kasutada sularahatehingute tegemiseks ja raha ülekandmiseks, jaemüüjatelt ostmiseks ja arvete tasumiseks veebis või telefoni teel. Kaardi valdaja peab identiteedi tuvastamiseks ja turvalisuse tagamiseks sisestama iga tehingu jaoks turvalise PIN-koodi.

2. Kahesuguse kasutusega kaardid: Kahesuguse kasutusega deebetkaardid on lubatud nii allkirja kui ka PIN-iga ning seotakse otse teie pangakontoga. Oma identiteeti saate kontrollida allkirjastades või PIN-koodi sisestades.

3. EBT-kaardid: Elektrooniliste hüvede ülekandekaartide (EBT) deebetkaardid, mille osariigi või föderaalvalitsuse asutused pakuvad kasutajatele, kes vastavad toidumärkide, sularahamaksete või muude soodustuste saamise tingimustele. EBT-kaarte saab kasutada olenevalt programmi liigist osalevate jaemüüjate juures ostude tegemiseks või sularaha automaadist väljavõtmiseks..

4. Ettemakstud kaardid: Ettemakstud kaardid ei ole lingitud kindla kontoga, vaid võimaldavad juurdepääsu teie või kolmanda osapoole otse kaardile deponeeritud rahalistele vahenditele. Tegelikult töötavad need kaupluse krediit- või kinkekaardina.

Kõik muud tüüpi deebetkaardid, välja arvatud ettemakstud kaardid, on seotud pangakontoga, tavaliselt kontrollkontoga, kuid mõned hoiukontod pakuvad ka ühendatud "mugavuskaarte".

Krediitkaartide tüübid

1. Tavaline krediitkaart: Need on käibejäägiga üldotstarbelised krediitkaardid (st krediit kulub ostude tegemisel ära ja on pärast arve tasumist jälle avatud). Standardkaardid on tavaliselt stardikrediitkaardid, tavaliselt taotlejatele, kellel on vähe krediidiajalugu või puuduvad krediidi ajalugu ja kes vastavad miinimumnõuetele.

2. Preemia krediitkaardid: Need kaardid pakuvad mitmeid preemiaprogramme sularaha, punktide või allahindluste näol ja on mõeldud teie kulutuste mõjutamiseks. Preemiakaartidega kaasneb tavaliselt sellega seotud aastamaks ja palju trahvi; peamine on veenduda, et teenitud hüved ületavad aastamaksu.

3. Kindlustatud krediitkaardid: Tuntud ka kui pay-as-you-go-kaardid, on nende peamine eesmärk anda halva krediidiajalooga inimestele võimalus krediiti taastada. Esmalt hoiustab kasutaja krediidilimiidi jaoks turvalise summa (näiteks 300–3000 dollarit), tavaliselt hoiukontole. Krediidilimiit on tavaliselt protsent (50% –100%) sellest summast. Nendel kaartidel on aastamaks ja kõrge krediidi kulukuse määr.

4. Laadikaardid: Tasukaartidel pole etteantud kululimiiti ja saldo tuleb iga kuu lõpus täielikult maksta.

Viited

• Vikipeedia: deebetkaart
• Vikipeedia: krediitkaart